圖：有些銀行不一定要求業(yè)主需作為借款人身份，在審批上可出現(xiàn)彈性。

　　上期（刊3月10日A16版）提及之真實個案中，按揭人／抵押人、借款人及擔(dān)保人，均是按揭申請涉及之不同身份，當(dāng)中分別為何？

　　按揭人／抵押人是將物業(yè)抵押予銀行換取按揭貸款的人，所以按揭人／抵押人必須是擁有單位業(yè)權(quán)的業(yè)主。一旦有拖欠無力償還按揭的情況，按揭人亦已同意銀行有權(quán)將抵押物業(yè)變賣償債。借款人是按揭借貸的人，承擔(dān)負(fù)責(zé)還款，而擔(dān)保人就是為按揭還款提供擔(dān)保的人，一旦借款人拖欠款項，擔(dān)保人便要承擔(dān)責(zé)任負(fù)責(zé)還款。

　　不少銀行要求業(yè)主同時作為按揭人／抵押人及借款人身份，如涉及的人多于一位，有關(guān)入息及債務(wù)狀況都會一并計算。然而，有些銀行并沒有一定要求業(yè)主需作為借款人身份，在審批上便可出現(xiàn)彈性；但留意，在有關(guān)安排下，即使業(yè)主只作為按揭人／抵押人未需計算其入息與債務(wù)，但銀行仍會查閱業(yè)主的信貸報告及銀行戶口月結(jié)單以作評估，例如發(fā)現(xiàn)業(yè)主有私貸在身兼信貸評分甚低，而借款人的入息水平僅剛剛符合要求，銀行有機會要求還款能力方面之額外證明。

　　而借款人卻不一定是物業(yè)的業(yè)主，可能只是按揭申請中主要出示還款能力，并承擔(dān)還款責(zé)任的人，例子是子女買樓給父母居住，父母是業(yè)主及按揭人，由于父母已退休，由子女作為借款人提供入息證明并負(fù)責(zé)供樓。在按揭貸款中，三個身份不一定同時存在，當(dāng)借款人已有足夠還款能力符合供款要求，便毋須要加上擔(dān)保人。

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