銀行及財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)在審批任何類(lèi)型的貸款時(shí)，會(huì)審查借貸人的收入證明以佐證其還款能力。而信貸評(píng)分亦是批核貸款條件時(shí)的重要參考因素，能幫助了解借貸人的財(cái)務(wù)狀況，從而評(píng)估其是否為可靠的借貸人。

　　現(xiàn)時(shí)本港有兩間信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)，分別為平安金融壹賬通征信服務(wù)（香港）公司及環(huán)聯(lián)信貸資料服務(wù)公司。這兩間機(jī)構(gòu)能夠提供信貸人在銀行及信貸機(jī)構(gòu)的正面及負(fù)面信貸資料，包括個(gè)人資料、信貸狀況、還款紀(jì)錄、查詢(xún)紀(jì)錄及信貸評(píng)分等。如果信貸人有任何債務(wù)拖欠、破產(chǎn)或與追討債務(wù)相關(guān)的法律事宜，相關(guān)資料亦會(huì)顯示于信貸報(bào)告中。

　　信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)在評(píng)審信貸人的信貸級(jí)別時(shí)，會(huì)根據(jù)其過(guò)往管理信貸的習(xí)慣，例如還款紀(jì)錄、銀行結(jié)余、信貸紀(jì)錄的長(zhǎng)短、信貸賬戶(hù)的種類(lèi)，以及新開(kāi)立的信貸賬戶(hù)等，來(lái)計(jì)算信貸人不同級(jí)別的信貸評(píng)分。如果借貸人的信貸評(píng)級(jí)越高，銀行則會(huì)提供更好的貸款額度及相關(guān)優(yōu)惠。

　　逾期還款影響貸款審核

　　信貸狀況反映借款人的財(cái)務(wù)信譽(yù)，逾期還款會(huì)導(dǎo)致銀行或財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)收緊貸款審核標(biāo)準(zhǔn)。信貸經(jīng)驗(yàn)較少的年輕一代，或?qū)€(gè)人理財(cái)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理，往往不會(huì)過(guò)于關(guān)注自己的信貸狀況。然而，當(dāng)他們真正需要借貸時(shí)，問(wèn)題便會(huì)浮現(xiàn)。例如買(mǎi)樓申請(qǐng)按揭時(shí)，若銀行發(fā)現(xiàn)其信貸評(píng)級(jí)不佳，所批出的按揭息率可能會(huì)高于市場(chǎng)一般水平，從而增加利息支出，更嚴(yán)重甚至批核可能被拒絕。

　　一般信貸報(bào)告中的負(fù)面資料需于清繳賬戶(hù)5年后才會(huì)被刪除，而破產(chǎn)紀(jì)錄則會(huì)保存8年。因此，擁有良好的信貸評(píng)級(jí)是非常重要的。目前本港經(jīng)濟(jì)受到多項(xiàng)外圍風(fēng)險(xiǎn)及不明朗因素的影響，若經(jīng)濟(jì)下行，將會(huì)影響市民的財(cái)政狀況。因此，個(gè)人財(cái)務(wù)管理顯得尤為重要。要成為可靠的貸款人，首先必須準(zhǔn)時(shí)繳交賬單，并妥善管理個(gè)人財(cái)務(wù)安排，保持債務(wù)低結(jié)余，并避免過(guò)度借貸等。

　?。ㄗ髡邽榻?jīng)絡(luò)按揭轉(zhuǎn)介營(yíng)運(yùn)總監(jiān)）