圖：中資企業(yè)大規(guī)模、高質(zhì)量“走出去”，將賦能中國(guó)銀行業(yè)加快推進(jìn)國(guó)際化，提升全球經(jīng)營(yíng)水平。

　　在中國(guó)經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展的過(guò)程中，銀行業(yè)在此其中扮演重要角色，主要通過(guò)持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力，保證資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)健，價(jià)值創(chuàng)造能力也進(jìn)一步增強(qiáng)，筑牢不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的屏障。

　　經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，傳統(tǒng)依靠規(guī)模效應(yīng)的增長(zhǎng)路徑迫切需要轉(zhuǎn)向新質(zhì)生產(chǎn)力領(lǐng)域，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程將面臨新的挑戰(zhàn)，國(guó)有大行在擔(dān)當(dāng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力軍的過(guò)程中，亟待優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理模式，更多依靠數(shù)字化賦能、資金利用率提升、客戶服務(wù)能力增強(qiáng)以及做實(shí)做細(xì)“五篇大文章”，實(shí)現(xiàn)降本增效和經(jīng)營(yíng)質(zhì)效提升。

　　從2024年銀行業(yè)的年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，一方面表現(xiàn)在功能優(yōu)勢(shì)不斷顯現(xiàn)，特別是國(guó)有大行在聚焦服務(wù)國(guó)家科技創(chuàng)新、綠色低碳、民生改善、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)持續(xù)發(fā)力，資源加大傾斜，結(jié)構(gòu)也在優(yōu)化；另一方面體現(xiàn)在盈利水平保持合理增長(zhǎng)區(qū)間，息差在逐步改善的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量整體保持較好，重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)化解處置也取得了較大進(jìn)展，為未來(lái)做優(yōu)做強(qiáng)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　同時(shí)也要看到，中國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率和淨(jìng)息差處于逐漸下降趨勢(shì)，利率市場(chǎng)化改革和實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的“陣痛”等影響對(duì)商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展帶來(lái)一定壓力。展望未來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的態(tài)勢(shì)不變，以科技創(chuàng)新引領(lǐng)的新質(zhì)生產(chǎn)力加快發(fā)展，新動(dòng)能培育將催生更具潛力空間的各類金融服務(wù)需求，擴(kuò)內(nèi)需和促消費(fèi)發(fā)力的同時(shí)，也將帶來(lái)銀行業(yè)消費(fèi)金融擴(kuò)容，中資企業(yè)大規(guī)模、高質(zhì)量“走出去”，將賦能中國(guó)銀行業(yè)加快推進(jìn)國(guó)際化，提升全球經(jīng)營(yíng)水平。

　　做實(shí)做細(xì)“五篇大文章”

　　一是創(chuàng)新科技金融模式，堅(jiān)定服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力?？萍冀鹑谥糜凇拔迤笪恼隆敝?，足見(jiàn)其重要性，且和國(guó)家以科技創(chuàng)新引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略保持一致。目前來(lái)看，國(guó)有大行的科技金融體制機(jī)制建設(shè)和發(fā)展模式日臻完善，國(guó)有大行均已將科技金融作為優(yōu)先級(jí)發(fā)展。未來(lái)隨著金融資產(chǎn)投資公司（AIC）股權(quán)投資試點(diǎn)擴(kuò)圍，以及科技企業(yè)并購(gòu)貸款政策放寬試點(diǎn)，國(guó)有大行發(fā)展科技金融的方式更加多樣，投融資工具也更加豐富。

　　二是錨定綠色低碳轉(zhuǎn)型，深化綠色金融服務(wù)。中國(guó)是全球綠色低碳發(fā)展的重要推動(dòng)者和貢獻(xiàn)者，綠色金融發(fā)展同樣引領(lǐng)全球，綠色金融、轉(zhuǎn)型金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)更加完備。國(guó)有大行將綠色金融作為發(fā)展重點(diǎn)，已經(jīng)建立起相對(duì)成熟的綠色金融產(chǎn)品及服務(wù)體系。2025年2月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出未來(lái)五年綠色金融發(fā)展目標(biāo)，提出逐步形成多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的綠色金融服務(wù)體系。

　　三是廣泛聚焦社會(huì)民生，做優(yōu)做實(shí)普惠金融。中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持金融工作的政治性和人民性，而普惠金融充分彰顯“金融為民”的發(fā)展理念，這也是中國(guó)特色金融發(fā)展之路的重要特征。近年來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)發(fā)展形勢(shì)充滿不確定性，普惠小微企業(yè)面臨更大的發(fā)展困難，社會(huì)民生更需要金融的大力支持。在國(guó)家金融管理部門指導(dǎo)和國(guó)有大行發(fā)揮引領(lǐng)性作用下，普惠金融擴(kuò)面提質(zhì)。截至2024年末，普惠小微授信戶數(shù)超6000萬(wàn)戶；全國(guó)普惠型涉農(nóng)貸款余額同比增長(zhǎng)14.4%；糧食重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額4.46萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20%。

　　四是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，打造養(yǎng)老金融新范式。中國(guó)老齡化水平正不斷加深，年齡構(gòu)成看，中國(guó)60歲及以上人口數(shù)量全國(guó)占比22%，其中65歲及以上人口數(shù)量全國(guó)占比15.6%，反映出人口老齡化的形勢(shì)嚴(yán)峻。積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，需要相適應(yīng)、相配套的養(yǎng)老金融服務(wù)，一方面是聚焦銀發(fā)經(jīng)濟(jì)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大金融供給，另一方面是積極參與多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，提升老年群體金融服務(wù)水平。

　　五是突出數(shù)字金融引領(lǐng)，進(jìn)一步強(qiáng)化科技賦能。數(shù)字金融是發(fā)展底座，各大行前期在金融科技領(lǐng)域的投資規(guī)模巨大，金融科技成果應(yīng)用和賦能成效顯著，在數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)及數(shù)字化管理等全方位發(fā)力，不僅有效促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)線上和線下協(xié)同，提升服務(wù)效率和擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，而且也推動(dòng)銀行業(yè)金融科技功能提升。

　　數(shù)據(jù)顯示，2023年國(guó)有六大行營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)放緩但科技投入未減，總科技投入占營(yíng)收比升至3.52%的歷年最高值，2019年至2023年六大行累計(jì)金融科技投入達(dá)5142.26億元（人民幣，下同）。六大行科技人員規(guī)模實(shí)現(xiàn)大幅躍升，四大行的科技人員均超萬(wàn)人，而且核心系統(tǒng)建設(shè)及人工智能等應(yīng)用布局加快。

　　抓緊機(jī)遇深化國(guó)際布局

　　中國(guó)企業(yè)出海已形成較為完善的生態(tài)，越來(lái)越多企業(yè)通過(guò)擴(kuò)展海外市場(chǎng)尋求新增長(zhǎng)，逐步融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。調(diào)研顯示，面對(duì)東道國(guó)低迷的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，海外中資企業(yè)需要主動(dòng)協(xié)同銀行或金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)卣峁┤谫Y方案，才能保證企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展乃至高質(zhì)量發(fā)展。中資銀行除了提供基礎(chǔ)的結(jié)算等賬戶服務(wù)，還需要進(jìn)一步延伸到跨國(guó)投融資服務(wù)、人民幣貿(mào)易和信貸、股權(quán)投資以及跨機(jī)構(gòu)聯(lián)合投資等，提升服務(wù)高水平對(duì)外開(kāi)放質(zhì)效。與此同時(shí)，伴隨中國(guó)高水平開(kāi)放和貿(mào)易、雙向投資等提質(zhì)擴(kuò)容，人民幣國(guó)際化迎來(lái)新的機(jī)遇期，人民幣在國(guó)際支付結(jié)算、儲(chǔ)備貨幣、大宗商品定價(jià)，以及外匯市場(chǎng)等地位取得積極進(jìn)展。截至2024年末，人民幣國(guó)際支付份額上升至3.75%，人民幣對(duì)外直接投資、人民幣外商直接投資累計(jì)規(guī)模分別達(dá)到3.01萬(wàn)億元、5.24萬(wàn)億元，人民銀行人民幣互換規(guī)模增至4.31萬(wàn)億元。

　　中資銀行深化國(guó)際布局，圍繞國(guó)家高水平開(kāi)放積極助力穩(wěn)慎扎實(shí)推進(jìn)人民幣國(guó)際化。2024年年報(bào)顯示，中國(guó)銀行人民幣跨境支付（CIPS）間參行數(shù)量保持同業(yè)第一，在人民銀行授權(quán)的全球34家人民幣清算行中占16席，繼續(xù)保持同業(yè)第一。

　　跨境人民幣結(jié)算、清算量均雙位數(shù)增長(zhǎng)，保持全球市場(chǎng)領(lǐng)先。境內(nèi)機(jī)構(gòu)辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量突破4萬(wàn)億美元，保持同業(yè)領(lǐng)先。中資銀行跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度加大、深度拓展。2024年中國(guó)銀行在熊貓債承銷、中資離岸債承銷、跨境托管、境外托管等業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額穩(wěn)居中資同業(yè)第一，跨境電商結(jié)算規(guī)模突破8000億元，同比增長(zhǎng)40%，服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下結(jié)算量同比增長(zhǎng)33%?？缇潮：⒖缇超F(xiàn)金管理等特色業(yè)務(wù)均居同業(yè)首位。中國(guó)工商銀行聚焦全面服務(wù)貿(mào)易強(qiáng)國(guó)建設(shè)，累計(jì)為境內(nèi)重點(diǎn)外貿(mào)外資企業(yè)發(fā)放融資4.8萬(wàn)億元，2024年跨境人民幣業(yè)務(wù)量近10萬(wàn)億元。

　　科技創(chuàng)新引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)升級(jí)

　　中央金融工作會(huì)議首提“金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)”目標(biāo)，銀行業(yè)在其中扮演關(guān)鍵角色。盡管未來(lái)一段時(shí)期仍將面臨內(nèi)外各類風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，但總體看銀行業(yè)體系將繼續(xù)保持穩(wěn)健和韌性，主要從三個(gè)有利條件來(lái)看：

　　一是中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的基礎(chǔ)不斷夯實(shí)、趨勢(shì)持續(xù)增強(qiáng)，預(yù)計(jì)以科技創(chuàng)新引領(lǐng)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)將加快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，擺脫舊的增長(zhǎng)路徑依賴，轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，潛在增速和全要素生產(chǎn)率預(yù)計(jì)將穩(wěn)步提升，將為中國(guó)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

　　二是中國(guó)的宏觀治理體系日益健全，宏觀政策管理的思維發(fā)生新變化，2025年政府工作報(bào)告提出“充實(shí)完善政策工具箱，根據(jù)形勢(shì)變化動(dòng)態(tài)調(diào)整政策，提高宏觀調(diào)控的前瞻性、針對(duì)性、有效性”，實(shí)施更加積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，將為銀行業(yè)穩(wěn)利潤(rùn)和改善息差水平創(chuàng)造有為的宏觀政策環(huán)境。

　　三是圍繞做實(shí)做細(xì)“五篇大文章”將推動(dòng)銀行業(yè)挖潛賦能，擺脫傳統(tǒng)上的規(guī)模驅(qū)動(dòng)、粗放型增長(zhǎng)，國(guó)家金融管理部門已經(jīng)出臺(tái)關(guān)于“五篇大文章”高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施方案，明確了目標(biāo)任務(wù)和具體舉措，將有利于鼓勵(lì)和引導(dǎo)中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)在落實(shí)“五篇大文章”的進(jìn)程中實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

　?。ㄗ髡邽樯虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員。本文僅代表個(gè)人觀點(diǎn)）